רובינו נתקלים במשכנתא בשלב רכישת הדירה כאשר אנו זקוקים למימון מצד הבנק – אך בשנים האחרונות, יותר ויותר מבוגרים בוחרים לשעבד את הדירה ולקחת משכנתא הפוכה לצורך מימון הוצאות המחייה, הוצאות הבריאות, עזרה לילדים וכדומה.
במאמר זה אסקור את הנושא, היתרונות והחסרונות שהיא מעניקה ללווים.
משרד עו"ד מימון פאר עוסק בייצוג, ליווי ומתן ייעוץ משפטי ללקוחות בהליכים מנהליים, מוניציפליים וציבוריים. לקבלת ייעוץ משפטי ראשוני, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-2567192 ונשמח לעמוד לרשותך.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים אשר לרוב נמצאים בגיל השלישי לשעבד נכס אחד או יותר ובתמורה לקבל הלוואה לכל מטרה אשר משקפת את השווי של הנכס.
להבדיל ממשכנתא רגילה בבנק, משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה נושאת ריבית אשר אינה מוגבלת זמן – ההיגיון המנחה הוא שהריבית נצברת ולאחר מותו של הלווה, ניתן יהיה למכור את הדירה ולסגור את המשכנתא (כמובן, בתוספת הריבית אשר נצברה עד יום הסגירה).
משכנתא הפוכה מעניקה ללווים מספר יתרונות עיקריים:
- כסף נזיל – באופן טבעי, המשכנתא מאפשרת ללווים לקבל כסף נזיל, מהיר ומיידי כנגד שיעבוד הנכס הקיים.
- חיסכון בבירוקרטיה – להבדיל ממשכנתא רגילה אשר דורשת בירוקרטיה רבה (ביטוחים, עמידה במבדקי הכנסה וכדומה), נטילת משכנתא הפוכה בבנק לאומי, דיסקונט או מזרחי טפחות היא קלה הרבה יותר מכיוון שהבנק מבטיח את כספו על ידי שעבוד הנכס.
- אין החזרים שוטפים – משכנתא הפוכה היא הלוואה לא מוגבלת אשר אינה דורשת מהלווים לבצע החזרים שוטפים כלשהן כתוצאה מכך שהנכס משועבד. ההחזר של המשכנתא יכול להתבצע בכל שלב על ידי הזרמת הון לבנק או מכירה של הנכס המשועבד.
מנגד למשכנתא הפוכה יש גם חסרונות, ביניהן ניתן למצוא:
- ריביות – הריביות על משכנתא הפוכה הן גבוהות יותר ממשכנתא רגילה אך נמוכות יותר מהלוואה רגילה בבנק אשר מוגדרת לכל מטרה. לרוב, הריביות יעמדו על 0.3-1.3% מעל ריבית המשכנתא הרגילה. בנוסף בדומה למשכנתאות רגילות, ישנה עלות נוספת של ליווי עורך דין או דמי פתיחת תיק.
- הלוואה מוגבלת – על מנת להגן על הבנק ועל הלווים מתנודות בשוק הנדל"ן, משכנתא הפוכה מוגבלת לעד 40% משווי הנכס. כתוצאה מכך, יתכן שהכספים אשר יועברו מהבנק לא יספיקו לצרכים שלך.
- מחלוקות משפחתיות – לעיתים קרובות, משכנתא הפוכה נלקחת על מנת לעזור לילדים, אך במקרים בהם המשכנתא נלקחת על מנת להגביר צריכה שוטפת (טיול, שיפוץ וכדומה) – משכנתא הפוכה יכולה להפוך לנושא נפיץ מול הילדים אשר לאחר מות הלווים יאלצו לחלוק את הירושה עם הבנק. אם התהליך לא נעשה בתיאום מלא עם כל המשפחה, יתכן שהוא יהיה כר פורה עתידיות בתוך המשפחה שהיה ניתן לחסוך עם תכנון פיננסי נכון יותר.
לסיכום, על רקע יוקר המחייה וההישענות ההולכת וגדלה של הילדים על ההורים, יותר ויותר אנשים בוחרים לפעול במסלול זה. באופן כללי, טרם ביצוע החלטות מסוג זה, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע אשר יוכל לנתח את הרכב הנכסים, הכנסות/ההוצאות והמטרות של צעד זה.