אמנם יש דרכים להגן על הבית שלך בעת הגשת בקשה לפשיטת רגל, אבל זה לא אומר אוטומטית שתשמור אותו. עורך דין מנוסה לפשיטת רגל יידע כיצד להגן בצורה הטובה ביותר על הנכסים שלך.
פשיטת רגל היא צעד פיננסי משמעותי, אבל גם ברוב המקרים, מאפשר לך לשמור על הבית שלך.
למרות שיש דרכים להגן על הבית שלך בעת כניסה להליך פשיטת רגל, זה לא אומר אוטומטית שהוא יישמר.
הגשת בקשה לפשיטת רגל כרוכה באיזון מסובך בין מה שאתה חייב, מה שיש לך ומה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם.
יש לזכור, כשאנחנו מתעמקים בפרטים, פשיטת רגל היא הזדמנות שנייה לאנשים שיש להם יותר חוב ממה שהם יכולים לשלם. חוקי פשיטת רגל וכיום חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, נוצרו מתוך הבנה שאין שום כוונה בלהוציא מישהו לרחוב, ובתי המשפט בדרך כלל עושים מאמצים כדי לוודא שזה לא יקרה.
מצד שני, תשלום חוב הוא התחייבות, ואין אפשרות של "בית חינם" שמתלווה לזה. שום פעולת פשיטת רגל לא סולחת על משכנתא למשל.
כיצד ההון העצמי שלך משפיע עליך בפשיטת רגל
שווי השוק של הבית שלך, בניכוי מה שאתה חייב עליו, הוא הון עצמי של הבית שלך. נניח ששווי השוק של הבית שלך הוא 250,000 ₪ ,אתה חייב 195,000 ₪ לבנק על זה. זה אומר שיש לך 55,000 ₪ הון עצמי. במילים אחרות, אם תמכור את ביתך מחר, לאחר ששילמת את מה שאתה חייב, תפנה 55,000 ₪ . החוב על הבית שלך לא כולל רק את המשכנתא, אלא כל ההלוואות הביתיות או קווי אשראי שיש לך, כמו גם שעבודים.
בהליך פשיטת הרגל, בית המשפט ישקול מה היה לך בהון העצמי, לאחר הפטור, כדי לשלם את החובות שלך. אם ההון העצמי שלך לאחר הפטור קטן או כלום, סביר להניח שתתאפשר לך לשמור על הבית שלך, מכיוון שמכירתו לא תניב הרבה כסף. אתה אפילו לא צריך את הפטור אם אתה חייב על הבית שלך יותר ממה שהוא שווה. מצד שני, אם יש לך הון עצמי רב, בית המשפט לפשיטת רגל עשוי לקבוע שאתה צריך למכור את הבית שלך כדי לשלם את הנושים.
בפשיטת רגל ההון העצמי בבית שלך הוא גם גורם, ונכלל בסכום שעומד לרשותך לשלם לנושים הלא מובטחים שלך. זה קצת מבלבל, אבל, בעצם, בית המשפט מסכם את הנכסים שלך ומחליט כמה ילך לתשלום חוב לא מובטח, כמו חברות כרטיסי אשראי.
שמירה על ביתך במסגרת הליך פשיטת רגל
חייבים רבים שואלים, האם בפשיטת רגל לוקחים את הבית? אז כך, בפשיטת רגל בית המשפט יכול למחוק את רוב החובות הבלתי מובטחים שלך – זה חוב כמו חוב בכרטיס אשראי והלוואות אישיות, שאינו צמוד לנכס כמו בית או רכב. ברגע שהחוב הזה יצא מהדרך, זה אמור להקל על ביצוע תשלומי המשכנתא שלך או יתר החובות המובטחים.
אם אינך יכול לשלם את המשכנתא שלך לאחר פשיטת רגל, התוצאה תהיה זהה לאי תשלום שלה לפני פשיטת רגל – בסופו של דבר תאבד את ביתך.
אם אתה יודע שאתה הולך להגיש בקשה לפשיטת רגל וברצונך לשמור על הבית שלך, אתה יכול לראות אם מלווה המשכנתאות שלך יעבוד איתך על שינוי הסכם המשכנתא שלך באופן שיאפשר לך להדביק את התשלומים שלך. חובה גדולה להתייעץ עם עורך דין שעוסק בחדלות פירעון ומנוסה בהצלת דירת מגורים ונכסים אחרים, עשה זאת לפני שאתה מגיש בקשה לפשיטת רגל. ברגע שתגיש, בית המשפט משתלט על הנכסים שלך וזה לא בידיים שלך.
הנה כמה מהדברים שמגדילים את הסיכוי שהבית שלך יהיה מוגן אם תגיש בקשה לפשיטת רגל:
אתה מעודכן בתשלומי המשכנתא
כל, או רוב, ההון העצמי שלך מוגן בפטור
אתה חייב על הבית יותר ממה שהוא שווה
אתה מוכיח לבית המשפט שאתה יכול לשלם את תשלומי המשכנתא שלך בזמן
אתה מנהל משא ומתן עם המלווה שלך לפני שאתה מגיש בקשה לפשיטת רגל על שינוי הלוואה.
חלופות להגנה על בית המגורים בהליך פשיטת רגל
החדשות הטובות לגבי הגשת בקשה לפשיטת רגל הן שהיא נועדה לאפשר לך לשמור על הבית שלך. אתם, הבנק והנושים שלכם מחליטים כולם על הסדר פירעון שנמשכת מספר שנים, אבל הנכסים שלכם לא נמכרים. לאחר השלמת התוכנית, החוב הלא מובטח שלך מופטר. הטריק, כמובן, הוא להגיע עד הסוף.